待ったなし！銀行融資が返せない経営者に待ち受ける現実

倒産とは、債務が弁済できなくなっている状態のこと。黒字でも、資金の無駄遣いで流動資金がどんどん手元から減っていたり、売り上げの入金が遅れたり取引先の都合で売掛金が不良債権化したりすれば、資産はあるのに現金を用意できなくなります。
現金がないと、銀行融資などの借入金の返済ができません。実質の運転資金も底を尽きているので、健全な会社経営ができない状態のため、倒産となるのです。

「倒産」と聞くと、会社が潰れるイメージが大きいと思いますが、それは残っている資産で債権者に可能な限り弁済する「破産手続き」や資産と負債の差し引きが不明な「特別清算手続き」をとった場合です。
債権者や株主などの同意がとれ、会社を再建するための計画書を提出できるのであれば「民事再生」と「会社更生」という方法で、会社を残したまま倒産することもできます。

いずれにせよ銀行融資の滞納が続くと、ある日債権回収代行業者から連絡がきます。債権回収代行業者は、銀行や貸金業者の債権会から依頼された債権の回収が一番の目的。額面の債権額よりも安く債権譲渡を受けているため、うまく交渉すればある程度の減額ができることもありますが、場合によってはいきなり法的措置に出ることもあります。
債権回収代行業者から連絡がきた時点で、「会社の経営を立て直すための一手を今すぐ打たなければいけない状況にある」と、危機感を覚えてください。

無理に返済すると、会社の資金繰りをより悪化させてしまう場合は、返済期日の先送りや月々の返済額の減額などのリスケ（リスケジューリング）を銀行にお願いしてみましょう。リスケが認められれば、債務者の負担が減り、その間に資金繰りを改善する動きをとることもできます。

ですが、リスケは銀行にとっては受け入れがたい提案です。なぜなら、入金が遅れる・月々の返済額が減るだけでなく、リスケを要請している時点で「経営がうまくいっていない」と言っているようなものだから。

また、リスケを銀行に頼むということは「銀行格付け」が下がることも意味します。銀行は、融資先の状況に応じた格付けを行なっており、リスケを頼むと要注意先や破綻懸念先になってしまい、その分貸倒引当金が増えるのです。貸倒引当金は取立不能額の見積もりで、損益計算における販管費あるいは特別損失に当たるため、業績の見栄えが悪くなってしまいます。

別の記事『債務放棄（債権カット）・リスケ・DDSの銀行返済対策』を参考に、事前に銀行側のメリットや返済計画などを用意して、リスケなどの交渉を行いましょう。

借り換えで利息を減すという方法もあります。金利の違いがたかが1％でも融資額が多ければ大きな差となり、返済の負担を軽減できるのです。

返済額を減らすのではなく、あえて追加融資を受けることも検討しましょう。
ただし、追加融資を受けることで資金繰りが改善することをはっきりと示すことができる場合かこれまでの実績で成功が期待できると判断される場合に限ります。銀行も将来性のないところに追加融資をして損失を増やしたくありませんからね。 ただ、追加融資を受ける場合は1~2ヶ月のタイムラグが発生するので、急を要する場合は別の対策を検討した方がいいでしょう。

ここまでご紹介した対策がどれもうまくいかなかった場合は、銀行よりも利率の高い消費者金融から借り入れを行うことも検討しないといけない状況です。
ただ、あまり高額の融資は期待できませんし、高い利息がより返済を難しくし、資金繰りを悪化させる要因にもなることを頭に入れておいてください。

それでも銀行融資を返せない状況を解決できないのなら、第三者に相談しましょう。
精神的に追い詰められている時ほど、視野が狭くなりがちです。一人で抱え込んでより状況を悪化させてしまう前に、第三者に相談することであなたの不安も和らぎます。
ただ、誰でもいいわけではありません。冷静に現状を分析し、解決策を一緒に考えてくれるプロに相談することが大切です。